Реструктуризация Задолженности По Ипотеке Дом Рф
Содержание
Команда юристов — Русслидсюрист пишет Вам. Мы рассказываем свой опыт и знания, которого в совокупности у нас больше 43 лет, это дает возможность нам давать правильные ответы, на то, что может потребоваться в различных жизненных ситуациях и в данный момент рассмотрим — Реструктуризация Задолженности По Ипотеке Дом Рф. Если в Вашем случае требуется мгновенный ответ в вашем городе или же онлайн, то, конечно, в этом случае лучше воспользоваться помощью на сайте. Или же спросить в комментариях у людей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2023 г. N 373
«Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ»
Информация об изменениях:
2. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом «ДОМ.РФ», опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с учетом положений пункта 5.1 настоящего документа.
ГАРАНТ:
3. Федеральному агентству по управлению государственным имуществом обеспечить в установленном порядке увеличение уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на 4,5 млрд. рублей путем размещения дополнительных акций и осуществить действия, связанные с приобретением указанных акций и оформлением на них права собственности Российской Федерации, в соответствии с трехсторонним договором между Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, Федеральным агентством по управлению государственным имуществом и акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
- Увеличение срока жизни ипотечного кредита. В этом случае продлевается срок выплаты ипотеки и составляется новый график платежей по кредиту. Например, клиент берет в банке ипотеку на 3 миллиона рублей под 15% годовых на 10 лет. Первоначальный взнос по кредиту составил 30%. Рассчитанные банком по аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 33 880 рублей. Срок кредитования могут увеличить, например, до 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж будет пересчитан и составит 27 652 рубля.
- Снижение процентной ставки. Иногда реструктуризация ипотеки с помощью государства может осуществляться путем снижения процентной ставки до 12%. Если снова вернуться к приведенному выше примеру, вместо 33 880 рублей в месяц, заемщик будет выплачивать сумму в 30 128 рублей. При этом главное преимущество такого варианта реструктуризации – существенное уменьшение общей переплаты по кредиту.
- Изменение валюты кредитования. В условиях экономического кризиса курсы иностранных валют постоянно меняются. Естественно, при падении курса национальной валюты по отношению к валюте, в которой была оформлена ипотека, ежемесячный платеж в рублях пропорционально увеличивается. Особенно невыгодно это для тех заемщиков, которые получают заработную плату в рублях. Изменив валюту кредита, клиент получает четко определенную рублевую сумму, которая не будет меняться при изменении курса национальной валюты.
- Кредитные каникулы или отсрочка. Если финансовое положение заемщика не позволяет в данный момент исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, банк может предоставить ему временные кредитные каникулы. В этот период заемщик не полностью освобождается от выплат и может рассчитывать лишь на временное уменьшение ежемесячного платежа на 50%. Оставшаяся сумма долга пересчитывается и составляется новый график платежей. Некоторые банки, например, Сбербанк, практикуют предоставление отсрочки надежным клиентам. Такой вариант реструктуризации в 2023 году предполагал, что на протяжении нескольких лет заемщик ежемесячно выплачивает только проценты по кредиту.
- Составление индивидуального графика погашения кредита. У некоторых заемщиков финансовый доход очень зависит от сезона, что оказывает влияние на их платежеспособность. Обратившись в банк, такие клиенты могут добиться составления индивидуальной кредитной линии с учетом специфики их профессиональной деятельности.
Преимущества реструктуризации долга
- Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
- Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
- Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
- В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.
Условия реструктуризации ипотечного кредита
- Этап №1 — Обращение в банк. Обратившись в банк нужно постараться максимально четко описать сложившуюся ситуацию и причины, по которым вы не можете продолжать обслуживать кредит по прежней кредитной программе. Далее представитель кредитной организации выдаст заемщику заявление, которое необходимо заполнить максимально точно.
- Этап №2 — Сбор документов. При первом обращении в отделение банка, сотрудник предоставит клиенту перечень документов. Этот список будет отличаться в зависимости от того каким образом будет проводиться реструктуризация долга – через банк или через АИЖК с государственным участием. После проверки предоставленного пакета документов, банк примет окончательное решение относительно возможности реструктуризации кредита.
- Этап №3 – Подписание договора о реструктуризации. После того как реструктуризация ипотеки одобрена, банк составит новую кредитную линию и график погашения платежей с учетом внесенных изменений. При этом подписывается официальный договор с новыми условиями. Если реструктуризация проводится с государственной поддержкой, все потери банка будут компенсированы из государственного бюджета.
- Этап №4 – Выполнение условий кредитного договора. Далее клиент должен добросовестно вносить платежи в соответствии с новой схемой. Если реструктуризация не решила проблемы заемщика и кредитное бремя по-прежнему остается слишком тяжелым, рассчитывать на повторную либерализацию условий от банка не приходится. А вот государственной поддержкой можно будет воспользоваться несколько раз.
После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.
- Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
- Граждане-участники боевых действий;
- Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
- Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки
Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.
Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.
Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Внимание: сниженный первоначальный платеж для клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, действует до 20 января 2023 года. При этом на момент подачи заявки на ипотеку клиент должен успеть получить как минимум одно поступление с места работы в рамках зарплатного проекта.
Деньги в долг
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.
Установлен предел прощения долга — одна пятая всего кредита, но не превышая шестьсот тысяч рублей в денежном выражении. Хорошая новость для семей с детьми: если в вашей семье двое детей, то вы можете получить списание в одну треть всего кредита, но не превышая одного миллиона пятисот тысяч рублей в денежном выражении, а кредитные каникулы могут составить до полутора лет. Годовую ставку можно уменьшить до двенадцати процентов. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже.
Куда следует обращаться за реструктуризацией
Подписан закон от 1.05.2023 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» (закон пока не вступил в силу, вступает в силу с 31.7.2023 г.) (Текст закона можна посмотреть здесь).
Отрицательные и положительные моменты программы
- граждане Российской Федерации
- подушевой доход на каждого члена семьи ниже двух прожиточных минимумов после уплаты ежемесячного платежа по ипотеке. В расчет берутся три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на тридцать процентов от первоначального платежа.
Услуга бесплатная, образец заявки вам дадут непосредственно в отделении. Если же вы хотите воспользоваться услугами именно АИЖК, то здесь можно оформить рефинансирование ипотеки, т.е. перекредитовать ее под более низкий процент от 9,5% годовых, подробнее читайте здесь
В современном обществе ипотечные займы, по мнению государственных чиновников, должны быть доступны самым разным слоям населения. Для осуществления данной задачи в 1997 году было создано специальное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно создавалось как акционерное общество, в его основе лежит стопроцентный государственный капитал.
Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →
Эта возможность достигается путем реструктуризации. Стоит отметить, что в 2008 были разработаны основные стандарты, используемые для данной услуги. Сегодня есть определенные правила, в соответствии с которыми определяется, кто и на каких условиях может претендовать на переоформление условий своей задолженности.
В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.
Кто имеет право на реструктуризацию?
Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.
Варианты реструктуризации
Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.
Ипотечный кредит, как правило, оформляется человеком на долгое время. За этот период обстоятельства жизни семьи могут сильно измениться: может случиться развод, родиться ребенок, может быть потеряна хорошая работа. И вносить деньги за ипотеку становится не под силу. Именно при таких обстоятельствах выходом может быть реструктуризация ипотечного кредита.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация – это комплекс мер, которые применяет кредитор к должнику с целью повышения или восстановления его способности оплачивать долг, чтобы он смог вернуть деньги на других, более выгодных параметрах кредитования.
Недостатки реструктуризации
Ипотека 2023 и ее реструктуризация будут обладать новыми чертами. Заемщики сами должны будут выбрать: полностью остановить платежи или остановиться на снижении их суммы на время каникул. Банком допускается снижение ставок по ипотеке в результате этой инновации. Вначале планируется разовая опция с дальнейшим выходом на многократные отсрочки.
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Первый период действия госпрограммы реструктуризации – 2008-2023 годы. Помимо поддержки семей с ипотечным жильем, ее результатом стало появление собственных программ реструктуризации в ряде ипотечных банков, ранее таких услуг не оказывавших.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
В 2023 году государство возобновило госпрограмму реструктуризации ипотеки (постановление Правительства РФ за № 373), которая завершилась весной 2023 года с исчерпанием целевых 4,5 миллиардов рублей, выделенных АИЖК.
Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.
По итогам первого полугодия 2023 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2023 году. Подробнее об этом поговорим ниже.
Что такое реструктуризация
Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2023 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2023 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.
- Родители или официальные опекуны с детьми, не достигшими совершеннолетнего возраста.
- Лица, имеющие инвалидность и родители детей-инвалидов.
- Граждане, принимавшие участие в боевых действиях.
- Лица, на попечительстве которых находятся иждивенцы, не достигшие 24 лет (студенты, учащиеся, аспиранты, стажеры, интерны и т. д.), обучаемые на очной форме.
- Одновременно есть ряд условий и к финансовому состоянию клиента:
- Уменьшение ежемесячного дохода не менее чем на 30%.
- Суммарный среднемесячный заработок заемщика и остальных членов его семьи не менее чем за 3 месяца не должен превышать прожиточный минимум в двойном размере на каждое лицо (в учет берется погашение ежемесячных ипотечных платежей).
Все бумаги тщательно изучаются, а также проверяется, соблюдены ли все требования и ограничения по программе помощи. Через определенное время заемщика известит кредитный комитет о вынесенном решении. Следует отметить, что банки имеют полномочия самостоятельно устанавливать минимальные и максимальные сроки рассмотрения заявки и вынесение окончательного вердикта. Как правило, на это должно уходить около 30 дней, но, если судить по отзывам, можно говорить о более длительных сроках, так как банковское учреждение и АИЖК часто требуют предоставить дополнительные документы. На завершающем третьем этапе заключается новый договор, уже с другими условиями, либо составляется допсоглашение к предыдущему.
Как реструктуризировать долг: порядок действий
На сегодня помощь при возникновении финансовых проблем с погашением ипотечной задолженности предоставляет АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Эта же организация будет компенсировать возникшие убытки кредитным учреждениям, при закрытии части задолженности.
- Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
- Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.
Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.
Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?
Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.
23 Июн 2021 8uristgbk 249
