Выгодное рефинансирование ипотеки в 2022 году

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

  1. При снижении ипотеки (вернее, ставки) вам придется часто общаться с банками, изучать образцы заявлений и других справок, узнавать, как вернуть страховку и вообще, тратить свое время. Другими словами, придется побегать.
  2. Банки часто на своих страницах предлагают красивые ставки вроде от 4,99% годовых. Но на самом деле клиентам предлагают намного большие ставки. Поэтому, если предложение чуть выгоднее реальной ставки по действующей ипотеке, то нет смысла проворачивать эту процедуру. Например, если вы платите по 12%, а вам предложили 11% годовых, то можно смело отказываться.
  3. Иногда банки затягивают с переоформлением закладной. В качестве примера стоит представить отзыв на сайте Банки Ру в отношении Сбербанка. У клиента начались проблемы с консолидацией кредитов. Из МФЦ пришел ответ о приостановке перерегистрации залога по причине бездействия банка. Конечно, в итоге все разрешилось благополучно, но все же, человеку изрядно потрепали нервы. И такая ситуация — не редкость.
  1. Изучаем ставки банков, читаем финансовые советы на сайтах, консультируемся с юристами, если это необходимо, изучаем тонкости страхования. В частности, условия банков для физических лиц опубликованы на их сайтах — найти нужный материал и посмотреть ставки в банках можно за несколько часов «сидения в интернете».
  2. Изучаем предложения и делаем расчеты — выгодно ли влезать в эту «авантюру». На большинстве сайтов рассчитать выгоду можно прямо на онлайн-калькуляторе. Также стоит провести сравнение, чтобы понять, в каком банке выгоднее оформить заявку.
  3. Подаем документы и заявку. Это можно сделать онлайн. Если все в порядке, то вам ее одобрят, а через некоторое время вас пригласят в офис на консультацию и для дальнейшего прохождения этапов сделки.
  4. Далее возможны два варианта: банк после определения ставки выдаст вам нужную сумму, чтобы вы сами погасили свой кредит (в отношении ипотеки для физических лиц обычно этот вариант почти не работает); или же банк сам переведет деньги на счет действующего банка и тем самым погасит старую ипотеку.
  5. Соответственно, заключается новый договор, переоформляется закладная по договору обременения. Вы начинаете платить по новым условиям — в другой банк.

Рефинансирование ипотеки в 2022 году — лучшие предложения

Обеспечением чаще всего выступает залог недвижимости. Если это квартира, на которую брались деньги, то с нее вначале нужно снять обременение после выплаты долга, а затем оформить в качестве нового залога. Если есть другая недвижимость в собственности, то она будет лучшим претендентом для залога.

  • На момент обращения в банк не должно быть задолженностей по кредиту.
  • Большие просрочки за весь период действия договора тоже недопустимы.
  • До последней выплаты осталось как минимум 3 месяца.
  • С момента подписания договора прошло как минимум полгода.
  • Не было произведено реструктуризации или перекредитования.
  • Снижение финансовой нагрузки на бюджет.
  • Можно не только уменьшить расходы на ипотечный кредит, но и упростить схему выплат. Если раньше были просрочки из-за путаницы в днях выплат, то одна дата позволит избежать недоразумений.
  • Некоторые банки могут выделить дополнительный лимит сверх суммы задолженности. Его можно потратить на потребительские нужды.
  • При переходе в другой банк тоже можно получить выгоду. Либо это территориальное удобство, либо выгода за счет обращения в организацию, где начисляется заработная плата.

—>

Есть и некоторые минусы у рефинансирования ипотеки. Например, не всегда можно выиграть существенную сумму от перехода в другой банк или на другой тариф. Иногда разница в сумме несущественная, зато затрачено много времени на ожидание ответа от банка и на оформление бумаг.

  • Можно объединить в один кредит несколько ссуд. Среди них должна быть одна ипотека и до пяти других кредитов — потребительские, автокредиты, кредитные карты. Причем ссуды могли быть оформлены как в других финансовых организациях, так и в Сбербанке.
  • Сумма полученного нового кредита может быть больше, чем общая задолженность. Ее можно потратить на любые нужды.
  • Комиссия за выдачу ссуды отсутствует.

На финансовом портале Выберу.ру собраны лучшие банковские продукты по рефинансированию жилищных займов. Чтобы найти подходящий вариант, используйте онлайн-поисковик. Задайте нужные параметры рефинансирования: срок выплаты нового жилищного займа, размер первоначального взноса, стоимость объекта недвижимости. Затем нажмите «Подобрать ипотеку». На странице появятся те предложения от банков за 2022 год, которые отвечают заданным параметрам.

Рефинансирование жилищного займа других банков используется для того, чтобы избежать просрочки, не лишиться жилья , сохранить хорошую кредитную историю. Также заемщик может воспользоваться льготной программой другого банка, получить господдержку, если относится к соответствующей категории граждан.

Ипотека берется на несколько лет, и в течение этого времени у заемщика может возникнуть ситуация, когда нечем выплачивать долг. В этом случае есть риск лишиться объекта недвижимости. Выходом в такой ситуации может стать процедура перекредитования ипотеки в 2022 году.

  • выплаты осуществлятись в полном объеме и в соответствии с графиком;
  • выплачено более 20% стоимости объекта недвижимости;
  • срок действия договора осталось не менее трех месяцев;
  • рефинансирование действующей ипотеки до этого не использовалось.
  • получение новой жилищного займа, чтобы погасить текущий долг;
  • выведение жилья из-под залога (заемщик расплачивается с банком, а потом выплачивает новый займ без обременения имущества);
  • объединение нескольких кредитов в один потребительский.

Еще один способ вернуть уплаченные средства- имущественный вычет с процентов. Выплата может составлять до 13% от суммы уплаченных процентов по ипотечному кредиту (но не более 390 тысяч рублей). За вычетом могут обратиться оба супруга. Тогда максимальная сумма к возврату составит 780 тысяч рублей.

При приобретении жилья в ипотеку и при наличии официальной работы, любой человек может оформить имущественный вычет и получить часть уплаченных за квартиру денежных средств. Максимальный размер имущественного вычета для одного человека составляет 260 тысяч рублей. Если гражданин состоит в браке, то вернуть имущественный вычет могут оба супруга. В таком случае можно вернуть 520 тысяч рублей.

Программа рассчитана на семьи, в которых с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года, родился ребенок. Такие семьи могут оформить ипотеку или рефинансировать ипотечный кредит по ставке 6%. По условиям программы ипотека может быть выдана в размере до 6 млн рублей на срок до 30 лет.

Выгодная мера поддержки для многодетных семей, в которых с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок. Средства в размере 450 тысяч рублей можно использовать для погашения ипотеки. Одним из важных условий является то, что кредитный договор должен быть подписан до 1 июля 2023 года.

Рефинансирование ипотеки — ТОП-10 лучших предложений 2022 года

  • Экономия на процентах. Рефинансирование подойдет для всех должников, которые получили ипотеку уже давно. С годами проценты по ипотечным кредитам снижаются и, например, на сегодняшний день они почти в два раза меньше, чем в 00-х
  • Снижение финансовой нагрузки. Одна из основных причин рефинансирования ипотеки – неспособность ежемесячно выплачивать крупные суммы. При рефинансировании можно увеличить срок кредитования или уменьшить ставку, за счет чего снизится размер ежемесячного платежа
  • Выведение квартиры из залога. Если вы хотите вывести недвижимость из залога, то можно взять соразмерный кредит, чтобы погасить оставшуюся задолженность по ипотеке
  • Смена банка по личным причинам. Например, если вам проще оплачивать ипотеку в том банке, в котором получаете зарплату или где ранее оформляли кредиты наличными
  • Получение дополнительных средств. При необходимости вы можете запросить предоставление суммы сверх остатка задолженности для трат на собственные нужды — например, на ремонт квартиры

Рефинансирование, как и любой другой банковский продукт, требует тщательного обдумывания и анализа. Перед тем, как решиться на него, сначала нужно определиться с целями и последствиями. Уже исходя из этого можно вынести предварительное решение. Можно выделить основные преимущества и недостатки данной процедуры.

  • Отсутствие выгоды на некоторых этапах погашения. Если вы хотите рефинансировать ипотеку уже после того, как выплатили большую ее часть, то от этого для вас не будет никакой выгоды. При погашении большинства кредитов в первую очередь должники выплачивают проценты, а уже после — тело долга. Поэтому никаких преимуществ рефинансирование после оплаты половины ипотеки не принесет.
  • Сопутствующие траты. При рефинансировании вам потребуется переоформить страховку и заново провести оценку недвижимости, что повлечет дополнительные расходы, которые, возможно, нивелируют всю выгоду.
  • Дополнительные документы. Для оформления рефинансирования не подойдет стандартный пакет документов. Потребуется запрашивать в текущей кредитной организации справки о наличии и погашении задолженности. Также если при рефинансировании залог сохраняется, то всю процедуру придется проводить через Росреестр, что существенно увеличит сроки исполнения и объем необходимых документов.
  • Налоговые вычеты. При рефинансировании ипотеки есть вероятность того, что вы уже не сможете получить ипотечный налоговый вычет.
Вам будет интересно ==>  Если Ты Застрахован И Сломал Руку

Это крупнейший частный банк страны и один из самых популярных у населения. Его отделения и банкоматы есть во многих городах России. В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку на сумму до 80% от стоимости жилья. При отказе от страховки банк увеличивает ставку.

«Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья , в том числе по кредитам (займам), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала».

Она предполагает льготную ставку для семей, родивших или усыновивших второго и последующих детей с 1 января 2022 года по 31 декабря 2022 года. Минимальный первоначальный взнос — 20%, срок — до 30 лет. На этот кредит получится купить строящееся жилье или квартиру в готовой новостройке.

Во-вторых, банки редко соглашаются рефинансировать подобное жилье. «Согласно условиям получения маткапитала, несовершеннолетним детям в квартире выделяются доли, — поясняет руководитель продукта «Циан.Ипотека» Михаил Кочеров. — Но при рефинансировании ипотека погашается в первом банке и жилье повторно закладывается в кредит в другом банке. То есть формально второй банк должен взять жилье, в котором собственниками будут несовершеннолетние дети. Мало какие банки на это соглашаются».

Впрочем, в Госдуме на рассмотрении находится проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми», который призван решить проблему. Пока он не принят (Госдума рассмотрела его в первом чтении).

Так что стоит присмотреться к нынешним ставкам — не исключено, что именно сейчас выгодно рефинансировать кредит. Для многих клиентов теперь ставки объективно ниже, чем те, по которым они оформляли ипотеку полтора или два года назад. По оценке директора департамента новостроек «Александр-Недвижимость» Сергея Белякова, ставки за последние два года уже снизились на 2–3 п. п.

Исходя из этого, стоит повториться – определять стоит ли рефинансировать ипотеку в 2022 году и будет ли это выгодно тому или иному человеку необходимо индивидуально. Даже основные параметры у всех людей отличаются. Причем как по действующим соглашениям, так и предлагаемым условиям перекредитования.

Сроки и суммы во всех четырех случаях отличаются. Предусмотрено, что за весь период обслуживания не было ни досрочной выплаты, ни просрочки. Соответственно, рефинансируются предусмотренные графиком объемы остатка долга и числа платежей. Они применены в качестве срока и суммы перекредитования.

В первую очередь важно отметить, что все расчеты выполнены с использованием средних параметров. То есть они не могут охватить все случаи. Соответственно, для каждого отдельного клиента определять стоит ли рефинансировать ипотеку в 2022 году придется индивидуально. Опираясь на личные данные. Причем как по действующему займу, так и предлагаемым условиям перекредитования.

Если говорить непосредственно о полученном при расчете итоге, то на любом этапе выплаты целевого займа проводить рассматриваемую сделку имеет смысл. Даже внеся более половины платежей рефинансировать ипотеку в 2022 году выгодно. Правда, суммы и доли экономии сильно разнятся.

Если опираться на полученные данные, то основные параметры, влияющие на итоговую выгоду, — остаток долга и ставка. Причем они обоюдно важны. Ведь при большем сроке по ипотеки, оформленной в 2022 году, экономия меньше, чем в предшествующем периоде – по договору 2022 года. Связано это с существенным отличием процента по займу.

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в 2022 году

Программы рефинансирования ипотеки в 2022 году предлагают практически все ведущие банки России. Ставки на ипотечные кредиты постепенно снижаются, поэтому переоформление договора на более приемлемых условиях позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку и сэкономить деньги.

Рефинансирование позволяет переоформить кредит на жилье на новых, более выгодных условиях: снизить размер ежемесячных платежей и значительно сократить общую сумму переплаты. Изменить можно не только размер обязательных выплат, но и сроки их внесения, а также общий срок кредитования. Рефинансировать ипотеку клиент может в любом выбранном банке.

Как показывают расчеты, даже при небольшом снижении процентной ставки клиент может сэкономить существенную сумму денег. Так, при размере кредита в 5 млн. рублей, взятого на 10 лет, понижение ставки на 2 пункта позволит сэкономить 3 876 рублей в месяц. Общая экономия за десять лет составит 466 266 рублей.

Рефинансировать имеющийся ипотечный кредит можно в том же банке, где он был взят. В таком случае понижение процентной ставки производится в рамках существующего договора. При перекредитовании в другом кредитном учреждении оформляется новый договор. При этом согласия текущего кредитора не требуется.

Сегодня ставки рефинансирования ипотеки варьируют в пределах 6-11%. Участники госпрограммы по поддержке семей с детьми могут взять кредит под 5% в год. Снижение ставок вызвало повышение спроса на перекредитование ипотеки – многие действующие сегодня кредиты были взяты под 13% и выше.

Впрочем, есть варианты. Например, Сбербанк и «Уралсиб» предлагают своим заемщикам перейти на условия ипотеки с господдержкой для семей с детьми, рассказали представители банков. Детей в семье в таком случае должно быть минимум двое, второй или последующий ребенок должен быть рожден после 1 января 2022 г., а жилье должно быть приобретено только в новостройке и вписываться в стоимость 6–12 млн руб. в зависимости от региона. Базовые ставки такой семейной ипотеки минимальны – 4,7% в Сбербанке и 5,5% в «Уралсибе». Остальным своим клиентам банки готовы предложить лишь реструктуризацию кредита на индивидуальных условиях.

«Ставки на рынке рефинансирования в настоящее время рекордно низкие, а объемы рефинансирования – максимальные. Бесконечно снижаться стоимость ипотеки не может», – констатирует директор ипотечного бизнеса банка Дом.РФ Игорь Ларин. С учетом высокой конкуренции за заемщика потенциал снижения ставок еще не исчерпан», – полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Но значительного падения ставок, на 1 п. п. и более, до конца года эксперты не ждут. К тому же по итогам июня ЦБ зафиксировал небольшой рост средней ставки выданной ипотеки – с 7,4 до 7,5%.

Снижение инфляции и ключевой ставки ЦБ, введение в апреле новой госпрограммы льготной ипотеки привели к заметному удешевлению жилищных кредитов по сравнению с прошлым годом. Это в полной мере касается и программ рефинансирования ипотеки. Речь идет о замене ранее полученного ипотечного кредита на другой – с более низкой ставкой и чаще всего в новом банке. Такие продукты крупные банки активно используют, чтобы переманить у конкурентов надежных, проверенных заемщиков, дефицит которых они ощущают все сильнее.

С июня прошлого года минимальные ставки предложения рефинансирования жилищных кредитов в 15 крупнейших ипотечных банках снизились в среднем на 1,2–2 процентных пункта (п. п.), а у некоторых кредиторов еще больше: в Сбербанке на 3 п. п., в Промсвязьбанке на 5 п. п. Сейчас с учетом действующих акций они варьируются в пределах 7,4–9,5% годовых для зарплатных клиентов и 7,4–10% для остальных, следует из результатов мониторинга маркетингового агентства Marcs. По его данным, только с начала этого лета ставки рефинансирования ипотеки в очередной раз в этом году снизили 7 из 10 крупнейших ипотечных банков, в частности Сбербанк на 0,6 п. п. до 7,9%, Россельхозбанк на 0,2 п. п. до 8,3–8,5% для новых клиентов и 8–8,2% для зарплатников, «Открытие» на 0,6–0,7 п. п. до 8,9% для не клиентов и 8,4% для зарплатников (указаны базовые ставки без учета скидок). Также условия рефинансирования ипотеки в этот период улучшили ВТБ, Альфа-банк, Росбанк, банк Дом.РФ.

Реструктурировать собственные кредиты банкам невыгодно, признают банкиры: банк недополучает проценты. В то же время рефинансирование ипотеки клиента стороннего банка увеличивает собственные выдачи. Клиентам также выгоднее обратиться за рефинансированием в другой банк, чем идти на реструктуризацию в свой, так как в этом случае запись о ней ухудшит кредитную историю.

Рефинансирование ипотеки — что это такое и как рефинансировать ипотеку под меньший процент лучшие предложения банков по рефинансированию ипотечного кредита на 2022 год

  • на какой объект недвижимости оформлена ипотека (чаще всего это квартира, частный дом или земля);
  • оформлено ли право собственности (при кредитовании под залог договора долевого участия у заёмщика отсутствует свидетельство);
  • привлекался ли для оформления ипотеки материнский капитал;
  • тип занятости – по найму или предпринимательство;
  • официальное ли трудоустройство, имеется ли возможность документального подтверждения;
  • каким способом подтверждается доход – справкой по форме кредитора или 2-НДФЛ.
  1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
  2. Увеличение срока ипотеки;
  3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
  4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
  5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Некоторые заёмщики ошибочно полагают, что процесс оформления рефинансирования завершается подписанием договора. На самом деле пока в банк не предоставлено подтверждение погашения действующей ипотеки и не переоформлен залог, ставка по новому займу устанавливается на повышенном уровне.

Если для погашения ипотеки или при её оформлении использовался материнский капитал, а на приобретённой площади прописаны дети, найти банк для рефинансирования будет практически невозможно. Трудности с поиском возникают и в тех случаях, когда ипотека оформлена на частный дом.

Вам будет интересно ==>  Какие Матери Нужны Документы Собрать В Суд Чтоб Развестись Если Есь Ребенок

Отрицательное решение по заявке на рефинансирование объясняется, прежде всего, основным предназначением реструктуризации. Так как эта процедура проводится для урегулирования ситуации с проблемными клиентами, банк считает, что у заёмщика ранее возникали трудности с внесением платежей по ипотеке. Для кредитора это означает повышенный риск невыплат по выданным кредитам.

  1. Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
  2. Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
  3. Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
  4. На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.

К сведению

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2022 году они сильно подросли, но после этого остались прежними:

Если раньше взять жилищный кредит можно было только на 3-5 лет, то сейчас льготная ставка продлена на весь срок кредитования. Под повторное кредитование не подойдет только та ипотека, по которой была изменена цель кредитования. Например, нельзя будет перекредитоваться, если изначально брали в кредит квартиру, но потом переоформили документы на дом.

Для того чтобы кредитная организация стала участником программы, она должна подать заявку на участие. В случае одобрения, банкам это будет выгодно, ведь они смогут проводить рефинансирование на льготных условиях, а взамен получать компенсацию от государства.

Оценить, насколько выгодно рефинансирование ипотеки, поможет специальный калькулятор. Прежде чем им воспользоваться, необходимо изучить предложения банков и понять, на какой процент вы можете рассчитывать. Калькулятор сможет учесть и дополнительные затраты, но их суммы придется выяснять самостоятельно.

ЦБ взял курс на увеличение ставки. Если это произойдет не в ближайшие пару месяцев, то в следующем году точно. После увеличения ключевой ставки – проценты по ипотечным займам тоже начнут расти. Они точно не станут ниже тех, что действовали в 2022 году. Смысл в рефинансировании безусловно есть – оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Но касается это не каждого. Мы узнали, когда рефинансирование – удачный вариант.

Посмотрим, будет ли выгодно рефинансирование ипотеки Петру Петровичу. За счет снижения процентной ставки на 3,45 процентных пункта, Петр Петрович смог сэкономить на ежемесячных платежах 3 835 рублей и снизить сумму переплаты за 10 лет на 460 200 рублей или на 32 %. При этом ему пришлось потратить дополнительно 14 800 рублей. Но выгода от рефинансирования все же очевидна.

В 2022 году ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня. На это повлияла программа льготной ипотеки на новостройки и снижение ключевой ставки Центробанком РФ. Сейчас ставку повышают. Будет ли по-прежнему выгодно рефинансировать кредиты и кому – мы спросили у экспертов.

Требование к срокам связано с тем, что большая часть процентов погашается в начале (в этом можно убедиться, взглянув на свой график платежей). Если вы платите ипотеку уже больше половины срока, то выгода от рефинансирования значительно упадет. Даже если и удастся снизить платеж, есть риск потратить всю сумму разницы на переоформление кредита.

Эксперты рассказали, как рефинансировать ипотеку в 2022 году: пошаговая инструкция

Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.

Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании действующей ипотеки может любой гражданин, но не каждый получит на это добро от финансовой организации. Понятно, что работать себе в убыток никто не будет, и банк идет на такой шаг как снижение процентной ставки не по доброте душевной, а ради привлечения новых клиентов. Само собой, он хочет, чтобы этот клиент был добропорядочен и платежеспособен, а значит, желающими рефинансироваться придется пройти соответствующие проверки и собрать требуемый набор документов. Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.

Особой популярностью пользуется на сегодняшний день программа семейной ипотеки с государственной поддержкой, о которой мы рассказывали подробно некоторое время назад. Она может по праву считаться одним из лучших предложений на данный момент. В этом случае льготы на покупку своего жилья предоставляет государство, компенсируя банкам разницу в ставках по ипотечным кредитам. По условиям программы выгодно обзавестись квадратными метрами может молодая семья, где оба супруга не достигли возраста 35 лет включительно, и в которой воспитывается двое и более детей, появившихся на свет в период с 1 января 2022 по 31 декабря 2022 года включительно. Особенно важно, что те, кто подходит под эти условия, имеют право рефинансировать уже имеющуюся ипотеку и продолжить выплачивать долг на более выгодных условиях.

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.

За последние несколько лет банки снизили свои кредитные ставки. Если еще 5-6 лет назад размер процента по кредиту мог доходить до 15%, теперь этот показатель колеблется на уровне 7,2–10%. Как же быть тем, кто брал ипотеку сравнительно давно? Есть ли у заемщика возможность сократить свой ежемесячный платеж, и что для этого требуется? Пресс-служба Сбербанка любезно поделилась с Федеральным агентством новостей советами экспертов о том, как выгодно рефинансировать ипотеку физическим лицам.

Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2022 году

  • Право на господдержку появляется только в тех семьях, где в период с 2022 по 2022 год появился второй и более ребенок.
  • На весь срок кредитования действует единая ставка 6 процентов. При этом не важно, сколько именно детей у семьи, имеющей право на льготы. Ставку снизят ровно на тот срок, на который действует заем.
  • Ставка снижается только по новостройкам. Исключение составляет Дальний Восток – здесь субсидия распространяется и на вторичное жилье.
  • Договор на приобретение жилья должен быть заключен с 2022 года.
  • Рефинансированию подлежат и старые кредиты. Причем перекредитоваться можно несколько раз.
  • Для лиц, проживающих на территории дальнего Востока, действуют особые условия: льготная ставка для них составляет не 6, а 5 процентов. Приобретению и перекредитованию подлежит и вторичное жилье, но только если оно находится в селе.
  • Маткапитал входит в лимит по кредиту, хотя ранее его не включали.
  • Рефинансированию подлежат даже те кредиты, где первоначальный взнос состоит полностью из материнского капитала.

К сведению

Соответственно, если клиент перекредитовывается в одной кредитной организации, то оценка квартиры ему не понадобится. И совсем другое дело – когда приходится обращаться в другой банк. Тогда придется дополнительно потратиться на оценку, которая в разных регионах может стоить от 1,5 до 4 тысяч рублей. В этом случае лучше рассчитать, не выгоднее ли вам оставить все как есть, не перекредитовывая жилье, тем более что оценка – это не единственные траты, которые ждут клиента банка.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Если раньше взять жилищный кредит можно было только на 3-5 лет, то сейчас льготная ставка продлена на весь срок кредитования. Под повторное кредитование не подойдет только та ипотека, по которой была изменена цель кредитования. Например, нельзя будет перекредитоваться, если изначально брали в кредит квартиру, но потом переоформили документы на дом.

Вам будет интересно ==>  Как Рассчитать Одн На Электроэнергию В 2022г В Астрахани

Что же до материнского капитала, то в правилах теперь есть важная оговорка – в сумму лимита входит и материнский капитал, хотя ни в одном из постановлений об этом нет ни слова. Ранее можно было вложить 450 тысяч из материнского капитала, и еще взять ипотеку под 6% годовых. Теперь же если при оформлении жилища был потрачен материнский капитал, то максимум, который можно получить по ставке в регионе – 5550000 рублей. Соответственно, в Питере и Москве лимит также уменьшится на сумму материнского капитала.

Как же понять, выгодно ли рефинансирование? Тут только один способ. Сесть с калькулятором и посчитать: сколько останется платить, если ничего не менять, и сколько платить при рефинансировании по определенной ставке приплюсовать к рефинансированию траты на оформление сделки. Вот цифры есть/станет и надо сравнить.

  • Рефинансирование является новым кредитом, поэтому при его оформлении обычно нужно будет оплатить отчет об оценке недвижимости, страховку жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
  • Кроме того, иногда второй банк на короткий период перехода залога собственности ставит более высокую ставку, которая потом после новой регистрации залога меняется на стандартную.
  • В последние годы в основном по ипотеке по условиям договора оформляются аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Не буду вдаваться в подробности, просто поясню. С аннуитетными платежами человек сначала гасит по большей части проценты по долгу, а потом уже сам долг. Это ставит под вопрос выгодность рефинансирования, потому что там-то экономия идет за счет процентов, ставка же снижается. Особенно это актуально, если уже погашено 40-50% кредита, то есть существенная часть процентов.

Также не забывайте, что мы столкнулись с невиданной доселе пандемией. Неизвестно, как она скажется на мировой и российской экономике. Есть много мнений, одно из них такое: экономические последствия будут сильнее ощущаться осенью. А там еще и может накатить вторая волна вируса с короной. Во время экономически кризисов чаще всего растут ставки, растет инфляция.

Оценивая все «за» и «против» погашения старого ипотечного долга новым, не следует забывать и о возможных минусах. В частности, рефинансировать не рекомендуется в последние дватри года, а также при оставшейся сумме менее 1 000 000 рублей. Лучше всего заемщику поинтересоваться у кредитора о действующих программах понижения процентной ставки.

Рефинансирование ипотеки или досрочное погашение кредита другим банком. Пошаговая инструкция по выполнению этой процедуры и подводные камни. А также преимущества такого шага с учетом изменений 2022 года. В обзоре представлены только актуальные материалы.

  • Реструктуризация долга — это услуга, которая применяется для заемщиков, находящихся в статусе дефолта. То есть не в состоянии выплачивать свои обязательства. Она позволяет получить облегчение финансовой нагрузки по кредитованию и оставаться клиентом того же банка.
  • При рефинансировании ипотечного обязательства заключается новая сделка. Чаще всего, с другим банком под более низкую процентную ставку.
  1. Разница в ставках рефинансирования составляет не менее 2% годовых.
  2. Выплачено не менее половины ипотечного долга.
  3. Заявитель оформил валютную ссуду ранее 2015 года.
  4. У клиента два и более крупных кредита.
  5. Недовольство обслуживанием финансовой организации.
  6. Смена валюты по данному договору.
  1. Принять решение о целесообразности рефинансирования своего обязательства в другом банке.
  2. Изучить все выгодные предложения и сравнить условия кредитования.
  3. Оформить и подать документы, предварительно получив одобрение заявки на ипотеку.
  4. Уточнить условия страхования.
  5. Подписать договора в новом банке и досрочно погасить в старом.
  6. Сдать документы для переоформления залога.

Рефинансирование ипотеки в банках России

Важно понимать, что рефинансирование – это такое же долговременное обязательство, как и жилищный кредит. Связывать себя отношениями нужно с теми организациями, чьей репутации вы доверяете. В предложениях мелких финансовых учреждений может встретиться самый низкий процент, но не стоит торопиться с принятием решения.

В условиях большинства программ рефинансирования оговорен также срок, который должен пройти с момента получения ипотеки. Как правило, нельзя прийти в банк на следующий день после заключения первоначального договора. Представители финансовой организации, скорее всего, откажут вам в займе с более выгодной ставкой, если кредит на жилье будет в скором времени выплачен.

Полезно уточнить, предлагает ли ваш банк программу рефинансирования. Это удобная и выгодная схема для заемщика. В этом случае происходит реструктуризация долга – то есть снижение процентной ставки по уже выданному кредиту. Как правило, организации не взимают дополнительных платежей за переоформление кредита на новых условиях.

Получение крупных кредитов проходит по обычной для финансовых учреждений схеме. После получения заявки, они проверяют платежеспособность потенциального заемщика. В тех случаях, когда финансовую ситуацию заявителя находят ненадежной, в получении кредита отказывают. В этом плане программы рефинансирования ничем принципиально не отличаются от ипотечных.

Новый банк запросит документы, и на их сбор придется потратить дополнительные деньги. Сумма включает в себя повторную оценку объекта недвижимости и уплату государственной пошлины за регистрацию ипотечного займа. Возможно, нужно будет заплатить старому банку за выдачу справок о сумме задолженности и схеме ее выплаты. Некоторые организации предоставляют такие сведения бесплатно. Расходы на нотариальное оформление документов также войдут в общую сумму.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2022 году

И если ранее некоторые банки не работали по направлению ипотечного кредитования (например, Тинькофф банк), то теперь они запускают свои программы. Так, Тинькофф банк намерен это сделать уже до конца 2022 года и планирует начать не с выдачи новых ипотечных кредитов, а с рефинансирования уже имеющихся. В этом он видит для себя привлекательные перспективы.

Однако рефинансирование само по себе и перекредитование с объединением кредитов – это прекрасный способ экономии. Например, при объединении ипотечного кредита, взятого на 20 лет под 9,2% годовых (на жильё в 6 000 000 рублей), и потребительского кредита в 17% годовых (1 200 000 руб.) в один кредит под 7,9% годовых составит 3 600 000 экономии.

Ипотечная программа в России претерпевает значительные изменения. С 1 июля 2022 года существенно снизилась максимальная сумма ипотечного кредита. Вместо 6 или 12 млн руб. её ограничили 3 млн руб. Причём максимальная ставка увеличилась до 7% годовых. В результате значительно снизилось количество выдачи кредитов по ипотеке. Выход банки видят в привлечении тех клиентов, у которых уже есть ипотечные кредиты.

Сбербанк значительно обновил и расширил свою программу рефинансирования кредитов по ипотеке. На его долю приходится примерно 50% ипотечного рынка. Привлечь большее количество клиентов Сбер решил более низкими процентными ставками. Он предлагает также рефинансировать кредиты клиентов, перекредитованные ранее, даже не один раз. Сбербанк предлагает более привлекательные для клиентов условия по процентной ставке:

Вы можете перевести в Сбербанк ипотеку, оформленную в любом другом банке. В результате платить вам придётся меньше, т. к. процентная ставка по ипотечному кредиту снизится. Что для этого нужно? Вы оформляете новый кредит в Сбербанке, и банк после одобрения отправляет средства на ваш счёт в другом учреждении. Теперь вы можете закрыть все свои предыдущие кредиты в другом банке.

Рефинансирование ипотеки представляет собой процедуру, которая заключается в том, что заемщик берет новый кредит для выплаты действующего. Таким образом, процедура рефинансирования позволяет погасить уже оформленный кредит за счет нового, взятого на более выгодных условиях для заемщика.

Многие граждане нашей страны берут ипотеку, тем самым решая свой жилищный вопрос. Со временем по разным причинам доходы семьи начинают падать, и платить ипотеку становится непосильной ношей. Что делать в этом случае, спросите вы? Многие пытаются решить данную проблему путем рефинансирования ипотеки, но всегда ли это выгодно? Сегодня постараемся разобраться в данном вопросе.

Таким образом, заемщику необходимо оценить переплату по кредиту, разницу между первой и второй ипотекой. При этом необходимо учитывать еще финансовые затраты, понесенные во время переоформления ипотеки. Если сумма переплаты существенно снизится, то стоит подумать о рефинансировании ипотеки, в противном случае лучше не заниматься рефинансированием.

Рефинансирование ипотеки в банках России

Получение крупных кредитов проходит по обычной для финансовых учреждений схеме. После получения заявки, они проверяют платежеспособность потенциального заемщика. В тех случаях, когда финансовую ситуацию заявителя находят ненадежной, в получении кредита отказывают. В этом плане программы рефинансирования ничем принципиально не отличаются от ипотечных.

Полезно уточнить, предлагает ли ваш банк программу рефинансирования. Это удобная и выгодная схема для заемщика. В этом случае происходит реструктуризация долга – то есть снижение процентной ставки по уже выданному кредиту. Как правило, организации не взимают дополнительных платежей за переоформление кредита на новых условиях.

Важно понимать, что рефинансирование – это такое же долговременное обязательство, как и жилищный кредит. Связывать себя отношениями нужно с теми организациями, чьей репутации вы доверяете. В предложениях мелких финансовых учреждений может встретиться самый низкий процент, но не стоит торопиться с принятием решения.

В условиях большинства программ рефинансирования оговорен также срок, который должен пройти с момента получения ипотеки. Как правило, нельзя прийти в банк на следующий день после заключения первоначального договора. Представители финансовой организации, скорее всего, откажут вам в займе с более выгодной ставкой, если кредит на жилье будет в скором времени выплачен.

Новый банк запросит документы, и на их сбор придется потратить дополнительные деньги. Сумма включает в себя повторную оценку объекта недвижимости и уплату государственной пошлины за регистрацию ипотечного займа. Возможно, нужно будет заплатить старому банку за выдачу справок о сумме задолженности и схеме ее выплаты. Некоторые организации предоставляют такие сведения бесплатно. Расходы на нотариальное оформление документов также войдут в общую сумму.