Как Сохранить Ипотечную Квартиру При Банкротстве Физических Лиц

  • работников Компании, а также субъектов, с которыми заключены договоры гражданско-правового характера;
  • кандидатов на замещение вакантных должностей в Компании;
  • клиентов ООО Юридическая компания «Старт»;
  • пользователей сайта ООО Юридическая компания «Старт»;

Если квартира, в которой проживает должник и его семья единственная, то при банкротстве ее забрать не могут. Другое дело если речь идет о квартире, находящееся в ипотеке. В этом случае на него налагается арест, который после окончания процедуры банкротства будет снят.

обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных;

оператор — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;

Банкротство не освобождает от выплат по ипотеке. Если заемщик хочет оставить ипотечное жилье при себе, то лучше задолженность все же погашать. Нужно только предупредить банк о своем плачевном состоянии и добиться реструктуризации кредита. В противном случае ипотечное жилье может быть продано в счет уплаты долга.

    Заключить с кредиторами мировое соглашение. Можно найти альтернативу и заключить соглашение. Например, составить график выплаты кредитов сроком на 5 лет. При этом должны учитываться интересы всех кредиторов. Нельзя, например, заключить соглашение только с залоговым кредитором.

  • Далее деньги размещаются на депозит суда, уплачивается госпошлина. Вместе с квитанциями пакет подается в арбитражный суд.
  • Суд рассматривает ваши документы и назначает дату первого заседания. Если вы воспользуетесь юридическим сопровождением, то ваши интересы будет представлять юрист. На первом заседании вводится процедура реализации имущества и назначается финансовый управляющий.
  • Сразу после заседания необходимо передать финансовому управляющему все банковские карты и доступ к счетам. С этого момента процедуру будет вести управляющий. Карты блокируются, открывается специальный счет для управления доходами и конкурсной массой. Также управляющий формирует реестр кредиторов: туда включаются лица, которые заявили в дело о банкротстве о своих финансовых требованиях к должнику.
  • «Можно ли пройти банкротство так, чтобы оно не затронуло ипотеку?» — этот вопрос часто звучит на консультациях у наших юристов. Люди хотят списать кредиты, но никто не горит желанием потерять квартиру, которая выступает единственным жильем для семьи. Банкротство и ипотека — это болезненная тема.

    И конечно, банкротство необходимо признавать, когда платить реально нечем. Если вы перестанете вносить платежи по ипотеке, банк сам обратится в суд и инициирует изъятие жилья. Но при этом задолженность часто остается: например, долгов вместе с ипотекой у вас на 3,5 млн. рублей, квартиру продали за 2,5 млн. Закрыли ипотеку, но остается 1 млн. рублей разных кредитов. Банкротство избавит от всех обязательств.

    • вы потеряли работу, что подтверждается справкой из центра занятости и трудовой книжкой;
    • вы получили инвалидность 1-2 группы, что подтверждается справкой об инвалидности и заключением МСЭ;
    • вы были нетрудоспособным на срок больше 2 месяцев, что подтверждается листком нетрудоспособности;
    • доход с созаемщиком снизился на 30% и больше, а обслуживание ипотеки обходится в 50% и более от среднемесячного бюджета. Это подтверждается справкой 2-НДФЛ;

    Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

    • банковская организация потребует погасить долг раньше положенного срока, чтобы не потерять деньги при наступлении неплатежеспособности заемщика;
    • в случае просрочек кредитор выставляет залоговую недвижимость на торги для компенсации потерь;
    • организация, предоставившая жилищную ссуду, просит клиента официально подтвердить доход и смотрит, достаточен ли он для внесения ежемесячных платежей по кредиту;
    • банк рекомендует поменять созаемщика (поручителя).
    • заемщик не в состоянии заплатить 90% от общей суммы всех имеющихся долгов (в качестве доказательства предъявляют выписку с банковского счета и другие документы о доходе в настоящий момент);
    • совокупная задолженность по ипотеке и другим займам больше стоимости всего имущества должника;
    • наличие актов, составленных судебными приставами и свидетельствующих об отсутствии у гражданина какого-либо имущества для продажи в счет погашения долговых обязательств.
        • заявление;
        • паспорт РФ либо другой документ, подтверждающий личность заявителя;
        • свидетельство о госрегистрации физлица (для ИП);
        • СНИЛС;
        • ИНН;
        • справку о доходе с места работы, выписку с банковского счета за предшествующие 3 года;
        • копию листов трудовой книжки;
        • правоустанавливающие бумаги на имущество в собственности;
        • договоры по всем незакрытым кредитам, выписки из банка о наличии долга;
        • медсправки, удостоверение инвалида и другие официальные объяснения причин ухудшения финансового положения.

    Единственным считается жилье, где должник и его семья могут проживать круглый год в достойных условиях. Если ссылаться на статью 446 ГПК , такая жилплощадь должна быть изъята из конкурсной массы на торгах должников. Исключением, согласно п.1 упомянутой статьи, является предмет ипотеки, который не считается единственным жильем.

        • статус неплатежеспособного гражданина не поможет сохранить жилье, купленное по жилищной ссуде (даже если оно единственное);
        • банкротство при ипотечных просрочках разумно затевать, если имеются другие долги по кредитам, коммунальным услугам, налогам;
        • санация обязательна, только когда размер задолженностей превышает 500 тыс. руб., если меньше – физическое лицо может самостоятельно (по желанию) подать исковое заявление в суд;
        • процесс признания гражданина банкротом может растянуться на 9 месяцев (около 3 месяцев уходит на судебные разбирательства, остальное время – на реализацию имущества);
        • за мошеннические действия в ходе процедуры заявителя ждет уголовная ответственность – лишение свободы на срок до 6 лет (ст. 196 и 197 УК РФ).

    Что будет, если подать на банкротство физического лица по ипотеке в 2022 году

    Потеря работы или трудоспособности может изменить финансовое положение заемщика. Появляются задержки с погашением кредита, долги растут и рано или поздно это приводит к печальным последствиям. Логичное завершение такой ситуации – инициирует физ лицо банкротство и ипотека погашается за счет реализации имущества. А оставшийся долг может быть списан. Это не всегда оптимальный вариант, но в некоторых случаях банкротство физического лица по ипотеке – единственный выход.

    После того, как документы собраны, необходимо подать в суд соответствующее заявление и объявить себя банкротом. В нем указывается ФИО заемщика, адрес, персональные данные, перечень кредиторов и информация по ним, просьба о назначении финансового управляющего, дополнительные документы и другие необходимые реквизиты. Обязательно прикладывается квитанция об оплате госпошлины.

    В условиях нестабильной экономической ситуации доля проблемных кредитов выросла. Особенно это касается крупных и долгосрочных. С большими проблемами столкнулись заемщики, которые оформляли валютную ипотеку. Учитывая девальвацию рубля, их платеж существенно вырос и стал неподъемным. Но перед тем, как признать себя банкротом, нужно рассмотреть все возможные варианты.

    Можно попробовать обратиться в Верховный суд (после того, как пройдены апелляционная и кассационная инстанции). Может ли закрепить иммунитет на ипотеку Верховный суд путем отмены предыдущего решения Арбитражного суда? Может. А уже определение Верховного суда обжалованию не подлежит.

    Хотя в последние годы банкротство строительных компаний становится все менее распространенной практикой, все же, никто не может вам гарантировать, что вы не станете дольщиком обанкротившегося застройщика. Что делать в таком случае? И как быть, если у вас оформлена ипотека?

    Особенность банкротства при валютном кредите связана с курсом валюты. Величину долга определяют по курсу валют, установленному Центробанком РФ на момент проведения каждой из процедур банкротства. Поскольку курс не является стабильным, то размер долга в переводе на рубли также будет меняться.

    Размер долга и цена квартиры не связаны, на решение о выселении физлица из нее, они не влияют. Если у заемщика нет капитала для покрытия долгов, помимо того, что вложен в ипотечное жилье, то оно будет отнято по требованию банка и реализовано с торгов (ст. 78 ФЗ РФ №102-ФЗ), не зависимо от того, превышает ли стоимость квартиры общую сумму долга.

    Если неплатежеспособный гражданин задолжал банку по потребительскому кредиту, то квартиру, взятую в ипотеке у другого банка, не забирают. И дело тут не в солидарности, а в ст. 446 ГК РФ. Согласно этой статье залоговую недвижимость продают только после наложения на нее взыскания. Своевременное погашение кредита по ипотеке не дает банку оснований для обращения к внешнему управляющему для внесения его в общий реестр кредиторов.

    • признание ипотечного долга безнадежным;
    • снятие с должника обязанности по оплате штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ипотеки (текущие платежи он вносит в обязательном порядке, реструктуризируется только ранее накопленный долг);
    • план реструктуризации вправе составить сам должник;
    • реструктуризация осуществляется в течение 3 лет (если долг небольшой, то за это время его можно быстро погасить).

    Пример: Квартиру взяли в ипотеку в 2007 году, в 2014 году из-за кризиса и изменения валютного курса выплату кредита вынуждено приостановили. Банком была начала процедура взыскания долга. В результате проведенных мероприятий было выяснено, что до 2014 года, должник платил по кредиту с процентами примерно 25 тысяч рублей в месяц. После падения курса рубля эта сумма увеличилась вдвое и составила 50 тысяч рублей. На просьбу о реструктуризации долга банк не отреагировал, и с должника высчитали не только размер просрочки, но и проценты в соответствии с курсом валют Центробанка РФ.

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    • управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
    • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
    • будут назначены и проведены торги;
    • из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
    • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
    • суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.
    • заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
    • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
    • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
    • дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
    • представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
    • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

    Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

    Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

    Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность. Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

    • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
    • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
    • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
    • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
    • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

    При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным. Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени. К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

    Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

    Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

    Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу. Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

    • арестовываются все карты и банковские счета должника;
    • переводы от работодателя и пенсионные выплаты попадают не заемщику, а конкурсному управляющему, он удерживает сумму сверх прожиточного минимума;
    • ответчику запрещено покидать пределы РФ.

    Чтобы не допустить мошенничества со стороны недобросовестных граждан, в 154-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» прописываются условия, при которых долги по ипотеке перед банком или другими кредиторами не могут быть списаны:

    1. Клиент не может заплатить 90% своего долга. Для этого необходимо предъявить выписки по счету, справку о размере заработной платы.
    2. Размер обязательств превышает стоимость имущества гражданина. Адвокат должен предъявить документы на квартиру, дом, участок, машину и другие ценные предметы.
    3. На заседании важно предоставить акт, свидетельствующий об отсутствии пригодного жилья для дальнейшего проживания. Составляют документ судебные приставы.

    Стать владельцем квартиры, взятой по программе «Военная ипотека», можно только после полной выплаты долга. До этого момента недвижимость находится в собственности Российской Федерации. Следовательно, данное жилье не включается в основную конкурсную массу и не может быть изъято во время процедуры банкротства.

    1. Отсутствует непогашенная судимость по финансовым правонарушениям.
    2. Имеется достаточный доход, который позволит в полной мере выплачивать кредит по установленному графику.
    3. За последние 8 лет в отношении заемщика не утверждался график реструктуризации.
    4. Клиент подал заявление на банкротство впервые за 5 лет.
    1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
    2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
    3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

    Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

    Комментарии эксперта Денис Казаренко арбитражный управляющий компании МФЦБ Если должник принимает решение о выкупе ипотечной квартиры, мы ходатайствуем о введении реструктуризации ипотечного долга. Процедура затягивает судебный процесс на год – полтора. За это время должник может накопить нужную сумму средств и подготовиться к приобретению залогового жилья. Ознакомиться подробнее с завершенными делами компании «МФЦБ» предлагаем в разделе «Результаты».

    — При покупке квартиры взяли кредит в банке. Сейчас мы полностью его погасили и хотим снять ипотеку перед банком, в котором введена процедура банкротства конкурсное производство. Как нам это сделать?
    В случае признания кредитной организации банкротом наступает процедура конкурсного производства. Тогда полномочия руководителя кредитной организации переходят к конкурсному управляющему, который утверждается арбитражным судом для проведения процедур банкротства. Конкурсный управляющий вправе подать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости.
    Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в Управление Росреестра по Республике Татарстан следующих документов:
    — заявления владельца закладной;
    — или совместного заявления залогодателя и залогодержателя;
    — либо заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объёме;
    — либо же решения суда о прекращении ипотеки.
    В случае если залогодержателем является организация, признанная банкротом, то необходимо представить совместное заявление конкурсного управляющего (как представителя залогодержателя) и залогодателя о погашении регистрационной записи об ипотеке.
    Либо в случае, если ранее выдавалась закладная, для погашения ипотеки можно предоставить заявление залогодателя о погашении записи об ипотеке с приложением закладной, содержащей отметку конкурсного управляющего банка (залогодержателя) об исполнении обязательства в полном объеме. Полную информацию вы можете получить у конкурсного управляющего.

    В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

    Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье

    1. Заранее вывести свою квартиру из-под залога. Данный способ подходит должникам, которые только задумались о процедуре банкротства. Также этим способом стоит воспользоваться, если вы уже оплатили не менее 50% стоимости жилья. Чтобы вывести квартиру из ипотеки, возьмите потребительский кредит и с его помощью рассчитайтесь с залоговым кредитором. Таким образом, вы станете полноценным владельцем квартиры и будете должны уже другому банку.
    2. Выкупить собственное жилье по низкой стоимости. Как только запускается процедура банкротства и имущество идет с молотка, необходимо действовать — найти аффилированное лицо для покупки квартиры в вашу собственность. Деньги на выкуп собственного жилья придется искать самостоятельно — одолжить у родственников или знакомых, что-то продать, и так далее.
    3. Пропуск кредитором установленных сроков. Вряд ли стоит всерьез рассчитывать на этот способ, повлиять на который должник не может никоим образом. Однако подобные ситуации иногда случаются. Если банк, выдавший вам ипотеку, пропустит сроки включения себя в реестр залоговых кредиторов по вашему делу, то сохранить квартиру и не отдать ее банку вам удастся (при условии, что это единственное ваше жилье, без которого вы окажетесь на улице).

    Согласно действующему законодательству, ипотечное жилье точно попадает в список имущества, подлежащего реализации для погашения долгов. Ситуацию не спасут прописанные в квартире несовершеннолетние дети, также не поможет материнский капитал, вложенный в ипотеку.

    Банкротство при ипотеке. Что будет с квартирой? Вопрос, интересующий многих заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Даже если ипотечное жилье — ваша единственная квартира, это не станет преградой для ее изъятия в счет погашения долгов. В целом, процедура банкротства для физического лица, имеющего непогашенную ипотеку, будет протекать очень сложно, и к этому следует подготовиться заранее.

    Во сколько обойдется банкротство должнику при наличии у него ипотеки?

    В том случае, если банкротом признали того из супругов, на ком нет ипотеки на квартиру, о сохранности жилища можно не беспокоиться — кредиторы и суды не проверяют имущество, принадлежащее жене или мужу должника. То есть, если жена оформила ипотеку на себя, а муж признан банкротом, то никто квартиру забирать не будет — жена, как и раньше, может вносить ежемесячные платежи, пока полностью не рассчитается с кредитором.

    Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой и как ее сохранить, можно ли оформить новый кредит после завершения процедуры

    Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

    Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.

    1. Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.
    2. Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.
    3. Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

    Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

  • Если микрозайм был одобрен, важно не допустить просрочек, в срок и вовремя погасить его. Спустя несколько недель или 1-2 месяца можно попробовать взять еще один займ. Стоит пытаться в разных МФО, а не только в одной. Главное — своевременно погашать кредиты.
  • Спустя 5—10 микрозаймов можно обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом. На фоне улучшенной кредитной истории высоки шансы, что не откажут. Далее необходимо своевременно гасить все платежи и никогда не допускать просрочек. Если говорить об ипотечном кредите, то получить ипотеку возможно через 2-3 года активного пользования банковскими кредитами. Лучшего всего брать ипотеку в том же банке, где открыта зарплатная карточка или депозит.
  • Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой, возможно ли сохранить? Ответы юриста

    Так как недвижимость, приобретенная по договору ипотечного кредитованиям, по факту не принадлежит собственнику. Ее залоговый владелец — банк. Именно поэтому, если инициирована процедура банкротства, ипотечную квартиру включат в перечень реализуемого имущества, который составляется финансовым управляющим. Собственность, находящуюся в залоге, передают главному кредитору, реализующему собственность через свои каналы. Например, через витрину залоговой недвижимости.

    Второй , — возможность провести реструктуризацию ипотечной собственности во время процедуры банкротства по решению суда. Размер ежемесячных платежей будет снижен до приемлемого значения, а квартиру снимут из списка реализуемого имущества. Для кредитора погашение задолженности станет комфортнее. При этом появляется возможность сохранить право собственности.

    Третий способ – выкупить квартиру с торгов. Этот метод незаконен и предполагает большие риски, но имеет определенные преимущества.
    Прежде, чем подавать заявление на банкротство физических лиц с ипотекой, стоит попробовать досудебные способы сохранения имущества.

    Первый из них , — кредитор отказывается изымать жилье и возвращает его собственнику. Этот вариант реализуем реже всего. Если квартирой владеет сразу несколько собственников и доля должника слишком мала для погашения долга, кредитор может отказаться от ее реализации. Кроме того, если недвижимость не ухоженная, без ремонта и будет долго продаваться, кредитор может счесть неразумным ее реализацию.

    • с начала процедуры банкротства ипотечный банк не может более предъявлять требования к банкроту по просрочкам и неуплате;
    • останавливается исполнительное производство в адрес неплательщика. В случае, когда решение суда уже получено, и приставы уже начали свою работу, процедура банкротства поможет приостановить деятельность ФССП;
    • на деньги, вырученные от продажи ипотечной квартиры, может заявить право только залоговый кредитор. Даже в том случае, если банк, выдавший кредит, пропустит время включения в реестр, ему все равно положено 80% вырученных средств;
    • оставшиеся средства передадут должнику для оплаты конкурсным кредиторам.

    В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё. Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом. Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

    Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции. Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов. Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

    Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта. Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику. Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

    Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

    1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
    2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
    3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
    4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

    Вероятно, такая позиция ВС была озвучена для недопущения мошеннических схем. Были случаи, когда лица набирали потребительские кредиты для погашения ипотеки, а затем подавали по ним заявление о несостоятельности. По существу они погашали ипотеку за чужой счет из средств других кредиторов, и права последних ущемлялись.

    1. Управляющий проводит инвентаризацию имущества и оценку залога.
    2. Назначает торги.
    3. Реализация проходит в несколько этапов: на первом этапе они проводятся с шагом на повышение 5-10%. Если этот этап закончился неудачно, то стартовая стоимость снижается на 10-30%. На последнем шаге допускается проведение торгов с шагом на понижение.
    4. Все, что не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заемщику, но только после того, как кредитор отказался принять имущество в счет долга. Вряд ли банк откажется принять заложенную квартиру.
    5. Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам, а остаток долга подлежит списанию.
    6. Процедура банкротства прекращается после утверждения отчета управляющего судом.

    Юристы рекомендуют привлекать по спорам с ипотечным жильем, приобретенным с использованием средств материнского капитала, органы опеки. Были случаи, когда суды шли на уступки и принимали решение о принудительном выделении собственности детям: в этом случае на каждого ребенка приходится около 8% в собственности и это дает их родителям право первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

    1. Получение кредитных каникул. Это оптимальный вариант для заемщика при возникновении временных затруднений. Он может попросить у банка определенную отсрочку до момента нормализации его финансового положения. В период кредитных каникул банк может предложить заемщику платить только по процентам, а в части основного долга – временно не платить.
    2. Рефинансирование займа. Оно дает возможность пересчета ипотечного кредита под меньший процент, изменение сроков ипотеки или валюты. Многие банки имеют возможность перекредитования займа на более выгодных условиях для добросовестных заемщиков, поэтому искать варианты для рефинансирования стоит как можно раньше.
    3. Реструктуризация кредита. Она производится непосредственно залогодержателем и позволяет изменить график погашения долга на более длительный срок. В результате сокращаются ежемесячные платежи, заемщик может расплатиться с долгами с меньшим ущербом для семейного бюджета.
    4. Рассрочка платежа через АИЖК. Право на получение государственной поддержки в сложной ситуации с финансами могут получить отдельные категории граждан: семьи с маленькими детьми, ветераны боевых действий и прочие группы.

    До 2022 года заемщики, которые имели крупную задолженность по кредитам, но добросовестно выплачивающие ипотечный кредит, имели определенные преимущества. Они могли рассчитывать на то, что залогодержатель не будет участвовать в процедуре банкротства, включать свои требования в реестр, если они продолжат вносить ежемесячные платежи. В результате они могли рассчитывать на списание проблемных долгов и сохранение ипотечной квартиры как добросовестные плательщики.

    Банкротство физических лиц при ипотеке; нюансы ситуации и куда обратиться за помощью в 2022 году

    Важный момент! В 2022 году вы можете взять ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев. Банк не имеет право вам отказать в них, если вы соответствуете условиям специального закона и предоставили полный пакет документов, подтверждающих вашу сложную жизненную ситуацию. Подробный перечень таких ситуаций, текст закона и все условия получения ипотечных каникул описаны в специальном посте на нашем сайте. Обязательно загляните туда.

    • Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
    • Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
    • Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.
    • Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
    • Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
    • Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

    Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

    1. Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
    2. Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
    3. Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.
    Вам будет интересно ==>  Аварийно Восстановительный Запас Для Электростанции